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Placements

Suite à une analyse de vos besoins financiers et de votre tolérance au risque, un de nos conseillers en placements vous présentera plusieurs options pour protéger et faire croître votre patrimoine.

Vos placements doivent répondre à vos besoins et à votre tolérance au risque. Si vous aviez une douleur à la poitrine, vous iriez voir un médecin. Si votre voiture faisait un drôle de bruit, vous iriez voir votre garagiste. La clef du succès dans vos placements est une répartition qui correspond à votre profil d’investisseur.

• Fonds mutuels
• REER (Régime enregistré d’épargne retraite)
• FERR (Fonds enregistrés de revenus de retraite)
• REEE (Régime enregistré d’épargne études)
• CPG (Certificat de placement garanti) 
• Fonds d'investissement

Fonds mutuels

Les fonds mutuels sont des véhicules de placement qui permettent à des gens de se regrouper pour investir dans différents titres de valeurs mobilières sans avoir des connaissances approfondies en ce domaine. Ces investissements seront confiés à des gestionnaires professionnels qui se chargeront de la gestion du portefeuille afin de vous offrir un meilleur rendement.

Suite à une analyse de votre tolérance au risque, vos placements seront répartis en fonction des objectifs que vous aurez déterminés avec votre conseiller. Leurs principaux avantages sont les suivants :

• une gestion continuelle des placements
• une diversification des titres
• des rapports de gestion et vérification externe

Ces placements en fonds mutuels peuvent être faits en fonds enregistrés (REER) ou non enregistrés. Les revenus peuvent être de différentes sources (dividendes, intérêts, gain de capital) et le traitement fiscal de chacun est différent également. Il existe différents types de fonds :

• Les fonds de liquidités et à revenus fixes (ex : fonds de marchés monétaires)
• Les fonds de marché obligataires (ex : obligations de ville, du Canada, etc.)
• Les fonds de croissance (ex : fonds d’actions et de dividendes)
• Les fonds mixtes (ex : les fonds équilibrés)
• Les fonds spécialisés (ex : visent un secteur en particulier, le pétrole ou l’or par exemple)

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REER

Un REER est un régime d’épargne assorti d’avantages fiscaux dont un individu bénéficie durant sa vie professionnelle active pour assurer un revenu de retraite. Le REER est en fait un régime d’impôts différé qui permet de retirer des sommes accumulées n’importe quand, mais préférablement dans une période de vie où votre taux d’imposition est plus bas. Le REER représente une partie importante de toute stratégie d’épargne.

Le montant maximum admissible pour les REER est déterminé par les paliers gouvernementaux. Les cotisations inutilisées peuvent être reportées à une année suivante. Tous les revenus générés par ces placements sont à l’abri de l’impôt jusqu’au moment des retraits. Vous avez le choix entre une multitude de véhicules de placements (fonds mutuels,  CPG, etc.).

De plus, on peut cotiser pour son REER personnel ou bien pour celui de son conjoint dans un objectif de fractionner les revenus de retraite des deux conjoints de façon à réduire l’impôt à payer à ce moment.

Les participants peuvent cotiser jusqu’à 71 ans, par la suite les fonds devront être transférés, soit dans un FERR ou dans une rente viagère ou temporaire. En cas de décès, les sommes accumulées dans votre REER peuvent être transférées à votre conjoint sans payer d’impôts. Si les sommes sont léguées à des héritiers autres que le conjoint, les impôts seront retenus sur la déclaration de revenus du défunt.

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FERR (Fonds enregistrés de revenus de retraite)

Le FERR est un des véhicules de conversion du REER. Les sommes accumulées dans votre REER doivent être retirées durant l'année où vous atteindrez 71 ans. Afin de ne pas succomber sous le poids de cette imposition massive, les FEER vous permettent de répartir l'impôt à payer sur les retraits des sommes accumulées dans votre REER en le limitant aux retraits effectués.

Un retrait obligatoire, la Rente minimale annuelle obligatoire (RMAO) est déterminée à l’aide d’une formule conçue pour procurer au propriétaire une rente jusqu’à son décès. Tous les retraits du FERR sont imposables et devront être ajoutés à votre déclaration sur le revenu.

Cette rente étant plus flexible qu’une rente viagère ou temporaire, elle offre plus de contrôle au participant, cependant elle offre aussi le désavantage de pouvoir s’épuiser avant la fin de la vie du rentier. En cas de décès, les sommes accumulées dans votre FERR peuvent être transférées à votre conjoint sans payer d’impôts. Si les sommes sont léguées à des héritiers autres que le conjoint, les impôts seront retenus sur le rapport de revenu du défunt.

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Épargne étude (REEE)

Le REÉÉ est un contrat dans lequel un individu s’engage à verser des sommes qui s’accumuleront à l’abri de l’impôt dans un objectif de versements futurs, pour le bénéficiaire désigné au contrat dans le but de faire des études postsecondaires.

Le REÉÉ représente une option intéressante pour financer les études postsecondaires d’un enfant. En effet, le gouvernement canadien, dans le cadre du programme de la Subvention canadienne de l’épargne-études, ajoute un montant de 20 % aux sommes que vous placez dans un REEE.

Si le bénéficiaire ne poursuit pas d’études postsecondaires, vous pourrez effectuer un changement de bénéficiaire. Si aucune nouvelle désignation de bénéficiaire n’est effectuée :

• vos cotisations peuvent être récupérées sans pénalité (certaines conditions s’appliquent)
• les revenus peuvent être transférés à votre REER (certaines conditions s’appliquent)
• la subvention (SCEE) doit être retournée au gouvernement, cependant le revenu généré par la SCEE demeure dans les REÉÉ et peut donc être transféré

Le régime enregistré d’épargne études peut être enregistré au nom d’un enfant en particulier ou au nom de tous les enfants d’une famille. Offrez à vos enfants ou à vos petits-enfants le cadeau de l’éducation.

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CPG (Certificat de dépôt garanti)

Le certificat de placement garanti (CPG) est un placement sûr. Il est garanti par la société de l’assurance dépôt du Canada jusqu’à concurrence de 100 000 $. Votre argent génère un revenu en intérêts à un taux déterminé, variable ou lié au marché. Ce type de placement permet d’équilibrer le risque à l’intérieur d’un portefeuille de placements. Les principaux avantages sont :

• sécurité et protection
• souplesse dans le choix des termes
• choix de fréquences des versements des intérêts
• admissibles aux régimes enregistrés

Pour en savoir plus, contactez un de nos conseillers.

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Fonds d'investissement

Parmi la multitude de fonds d'investissement disponibles sur le marché, il est difficile de choisir. Fonds d'obligations, fonds d'action, fonds sectoriels...et la liste continue!

Un fonds est le cumul des placements de plusieurs investisseurs qui partagent les mêmes objectifs. Chaque fonds comporte des caractéristiques, rendement, frais de gestion et style de gestion, qu'il importe de bien comprendre afin de faire un choix éclairé.

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